Finance & épargne
Pourquoi ouvrir un 3e pilier à 25 ans ? (et combien ça rapporte)
À 25 ans, la retraite paraît lointaine — et c’est exactement pourquoi c’est le meilleur moment pour ouvrir un 3a : chaque année gagnée laisse les intérêts composés travailler.
Et dès le premier versement, vous payez moins d’impôts.
L’effet « commencer tôt » en chiffres
Raisonnement illustratif (rendement net hypothétique de 4 %/an en fonds, versement de 3 600 CHF/an) : commencer à 25 ans donne ~40 années de capitalisation et un capital final de l’ordre de 340 000 CHF ; commencer à 40 ans (25 ans de capitalisation) donne environ 150 000 CHF. Quinze ans d’attente coûtent plus de la moitié du capital — pour les mêmes versements annuels.
À 25 ans, l’horizon long permet aussi une part actions élevée : la volatilité se lisse sur des décennies, et le rendement attendu est nettement supérieur à un compte 3a à intérêt.
Bien démarrer jeune
Choisissez un 3a en fonds à frais bas (les fintechs excellent ici), programmez un versement mensuel automatique — même 100 ou 200 CHF/mois — et augmentez avec votre salaire. Évitez de signer un 3a d’assurance rigide à 25 ans : la flexibilité est précieuse quand la vie professionnelle bouge.
Bonus immédiat : chaque versement se déduit de votre revenu imposable. Même jeune avec un revenu moyen, l’économie d’impôt annuelle est réelle.
Questions fréquentes
- Je ne peux pas verser le plafond, ça vaut quand même la peine ?
- Absolument : c’est la durée qui fait le capital. 150 CHF/mois à 25 ans battent souvent 500 CHF/mois commencés à 45 ans.
- Fonds ou compte 3a à 25 ans ?
- Avec 40 ans d’horizon, un 3a en fonds avec une part actions élevée et des frais bas est généralement le choix rationnel.
Sources officielles
Nos données et informations s'appuient sur les publications officielles de la Confédération suisse.